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國內機器人投顧產品介紹
國內在機器人投顧方面處於起步階段，目前已經有少部分公司推出機器人投顧產品。國內機器人投顧分為三類：第一類是獨立的第三方智能投顧產品，比如彌財，類似國外的產品Wealthfront，主要為用戶解決如何建立與風險匹配的分散化投資組合的問題；第二類是傳統金融機構的產品，比如平安一賬通，主要依託機構自身的產品資源和客戶優勢發展智能財富管理平台；第三類是互聯網公司的財富管理應用，比如百度股市通、螞蟻聚寶、勝算在握，這些產品在互聯網金融的浪潮中產生，並且貸款買車各具特點，比如百度選股通基於大數據選股，螞蟻聚寶從餘額寶延伸出來打造更加豐富和大眾的投資平台，但是二者都沒有為用戶給出具體的理財方案，比較特別的是勝算在握，這款產品基於量化模型為用戶推薦黑馬股票、優化操作計劃。下面詳細介紹彌財、勝算在握、平安一賬通和互聯網公司的財富管理應用產品。

　　2.1 彌財

　　彌財機器人投顧產品由北京一家初創公司貸款買車設立，號稱「中國版的Wealthfront」。彌財的投顧功能與國外主流產品非常相似：首先，彌財根據用戶回答的6個問題評價出用戶的風險等級並推薦投資組合，提供自動化的資產再平衡服務，能夠為用戶提貸款買車供便捷、高效的財富管理服務；其次，彌財具有低成本的產品優勢，年管理費為賬戶金額的0.5%，另外用戶需要支付給綁定券商ETF的交易費用，但也是低於國外多數券商的費用；第三，彌財的投資標的同樣也是全球ETF，主要包括8隻海外ETF基金，覆蓋10多個行業、175個以上國家，與國外主流產品一樣，也是一種分散化投資的財富管理理念。

　　但是這款產品也有自己的獨特之處。首先，它設立的門檻較高，目前是5千美元，可以看出這款產品的定位並非是那些足夠低凈值的用戶，而是夾在高凈值用戶和超低凈值用戶中間的這部分人群，與國外主流產品的普惠金融定位大相徑庭；其次，目前國內機器人投顧中僅有少數幾家投資海外ETF，投資海外產品間接提供了一種減小匯率風險的手段，能夠為用戶提供貨幣保值貸款買車增值的好處；但是，由於目前國內投資海外產品受到額度等各種限制，這類投資海外市場的機器人投顧的潛在市場規模受到了很大的局限。

　　2.2 勝算在握

　　勝算在握這款產品由深圳祥雲信息科技股份有限公司設立。祥雲信息在2015年年底成功掛牌新三板，成為國內「機器人投顧第一股」，明星馮小剛以33萬元購入祥雲信息3%股份，位列第六大股東，讓祥雲信息和旗下的這款機器人投顧受到矚目。

　　勝算在握是一款智能投顧和人工服務相結合的A股投資顧問產品，它依據純量化數學模型提供智能選股功能，具備包括懶人炒股、解套專家、個股測評、倉位優化、自建組合、跟隨組合等適合A股的應用場景，幫助用戶解決買什麼、何時買、買多少、何時賣、賣多少5個問題；產品同時又借鑒了Uber的共享經濟模式，利用平台將專業的投資顧問、民間高手和中小投資者用戶連接在一起，數名用戶通過「跟隨」專業投顧的投資組合，共享投資組合的收益、共擔組合的風險。

　　勝算在握與國外主流產品的最大不同在於它基於複雜數學模型對個股走勢進行預測，因此它的投顧功能主要運用在選股、操作上；相比之下，國外產品主要還是在解決資產配置與風險偏好、風險承擔能力匹配的問題。勝算在握提供了不同風格的操作計劃，包括智能型、小賺快跑型、強勢型、抄底型4種操作風格。目前，勝算在握的主要功能有：（1）懶人選股：用戶輸入模擬投資金額，機器人投顧生成3隻左右股票的投資組合和第二天的操作計劃；（2）自建組合：用戶輸入模擬投資金額，並選擇3隻及以上自選股票構建組合，勝算在握每晚7點告知第二天貸款買車的操作計劃，如倉位優化、買賣價格點位；（3）量化金股：根據歷史收盤信息量化得出上漲概率高、風險小的個股，將這些股票建組合操作，讓收益更穩健；等等。

　　勝算在握免費為用戶提供操作計劃的建議，但不提供實盤交易，主要通過對增值功能、會員升級收費來盈利，費用在每月60至 660元之間不等。這些收費功能包括：為用戶推薦黑馬股票，實時熱播盤中資訊，政策解讀、篩選個股，挖掘熱點事件的投資機會，自選股票進行回溯測試等。

　　2.3 平安一賬通

　　國內大金融集團平安集團也在2015年推出了新版的「平安一賬通」智能財富管理平台。與國內的獨立機器人投顧產品相比，平安集團的「野心」顯然更大一些：平安一賬通整合的資產包括存款、信用卡、投資、保險、貸款、房產和車輛等，涉及賬戶管理、財富管理、信用管理和生活管理4個方面，與平安證券、平安銀行等多個平安系子公司合作，打造跨越多個資產、賬戶平台的全面、個性化的智能財富管理管家。目前，平安一賬通已整合了117類金融和生活賬戶，管理資產總額超過1.8萬億元，用戶數量超過1億，其中用戶群體多數是80后、90后，獲客群體既有來源於平安之內的，也有平安之外的用戶。

　　表3：平安一賬通功能一覽

　　　　數據來源：平安一賬通官網、廣發證券發展研究中心

　　平安一賬通內針對投資、保險、貸款和信用卡4個應用場景均具備智能顧問的服務。比如保險智能顧問，就是通過了解用戶的年齡、婚姻家庭情況、收入情況，為用戶推薦投保組合的配置，包括產險、健康險、壽險、養老險；貸款和信用卡智能顧問，則是為用戶匹配合適的貸款、信用卡。

　　這裏我們主要介紹針對市場投資的智能顧問功能。產品通過投資問卷問答，為客戶評估出風險偏好，分為：保守型、穩健型、平衡型、成長型、激進型，並推薦包含現金類、固收類、債券類、權益類4個類別資產的投資組合，4個類別資產對應地投資在貨幣基金、銀行理財產品、債券型基金、偏股混合型基金等。用戶可以通過平安一賬通直接購買組合，並自主調整組合內的資產配置，智能投顧會模擬出1至12個月的預期收益表現供用戶參考。

　　　我們可以看到，平安一賬通的智能顧問功能與國外主流產品比較類似，但是更加多樣化，已經延伸到了投資保險產品、匹配貸款和推薦信用卡，從投資管理深入到了生活服務層面。如同美國的嘉信理財，平安集團的大平台背景支撐了平安一賬通具有更高層次的平台應用，能夠整合不同的券商、基金、銀行產品，打通各個賬戶平台，相比國內羽翼未滿的獨立機器人投顧產品具有極大的優勢。

　　　2.5 國內機器人投顧的現狀與未來

　　相比國外主流機器人投顧行業，國內行業尚處於方興未艾的階段。目前國內只有少數公司在做機器人投顧產品，現有產品多數在2015年成立。2015年可以說是國內機器人投顧發展的元年，隨著機器人投顧這一概念的普及和應用推廣，我們將會看到在未來幾年國內行業的爆髮式增長。這是因為，我國人口基數大，中低收入群體的投資需求旺盛，但是市場上服務與產品的缺失導致這部分需求沒有得到釋放。隨著互聯網金融的迅猛發展，例如餘額寶、P2P這些產品已經滿足了一部分人的投資需求，但是針對中低收入群體的投顧服務的空白，使得目前還有大部分人對如何投資、投資什麼資產、如何選擇適合自己的投資並不清楚，最後造成他們的投資與實際風險偏好、資金需求存在不匹配的情況，當面臨「股災」等突發性事件的時候無力應對。機器人投顧並非為用戶帶來絕對高的收益，而是通過配置個性化的投資組合，來保證投資組合與用戶的風險偏好匹配，能更加理性地投資，甚至優於一些針對高凈值投資者的傳統專業投顧，更加符合國內中低收入投資群體的需求。

　　目前，國內機器人投顧行業與國外相比有相似之處，也有自己的特點，我們總結如下：

　　首先，國內產品相比國外產品更加多樣化。在投資品種上，國內機器人投顧既有投資於海外ETF的彌財，也有投資於國內基金、銀行理財產品的平安一賬通智能投顧，以及推薦A股的百度股市通和勝算在握。多樣化的產品可以滿足更多的用戶需求：尋求海外資產來平衡資產風險的中等凈值用戶可以使用彌財，樂於在A股市場追漲殺跌卻不知道如何選股、擇時、調倉的散戶可以使用勝算在握。

　　其次，國內產品在借鑒國外的基礎上需要適應本土做出調整。如何將發源於國外的機器人投顧產品改造成適應於國內市場和投資者用戶的產品，是國內產品需要考慮的地方。國內機器人投顧是否真正能夠為用戶建立好個性化的投資組合、投資組合在運行中能否為用戶帶來預期的收益風險，也需要實際結果和反饋作為檢驗。

　　第三，大平台優勢在國內同樣具備。美國的嘉信理財利用集團的平台和客戶資源優勢，成功地在3個月內獲得了與前輩 Wealthfront和Betterment相差不大的管理資產規模，而國內的平安集團也利用其優勢建立起更加普惠化、個性化的智能財富管理平台。實際上，平安一賬通對接的產品多數是平安系的產品，比如平安保險，平安銀行的小額消費貸款和車貸、房貸，平安銀行的理財產品，等等。集團下豐富的產品能夠滿足智能投顧服務的用戶的投資需求，反過來，平安一賬通也為這些產品創造了客戶規模，形成雙贏局面。大金融集團的加入給行業帶來了新的活力和更快的發展速度，但也會給獨立機器人投顧公司帶來巨大挑戰。

　　第四，互聯網公司的涉足成為國內機器人投顧行業的一大亮點。互聯網與金融的緊密結合，已經從互聯網金融產品銷售上升到了利用互聯網大數據來挖掘金融投資機會的更高層面，將推動機器人投顧行業的發展。

　　當下，機器人投顧已經成為一個熱門話題，它標誌著財富管理行業正從高端服務向普惠金融服務發展。無論是國外傳統金融機構的加入，還是國內機器人投顧產品的湧現，金控集團和互聯網巨頭的涉足，都向我們揭示了機器人投顧這片方興未艾的新藍海蘊藏著無限的可能和巨大的發展空間。
開心7萬買賓士中古車漏油買家氣炸
買家粗心，未細查車況，告詐欺告不成。屏東一名黃姓男子，看到路邊一輛24年車齡的賓士中古車貼著紅色單子，上頭寫著里程數5萬多，只賣七萬，男子開心買下，卻被會修車的朋友發現，車子其實已經開了30萬公里而且還會漏油，他氣炸提告詐欺，不過法院認為，因為車齡24年，賣家在交車時，也有告知里程表故障，不是惡意欺騙，將賣家不起訴。新車遭救護車追撞法院判消防局賠10萬
陳姓男子開著買來不到20天的新車等紅燈，被鍾姓消防員駕駛的救護車從後方追撞，提告要求國賠。台北地方法院認為，鍾當時沒有鳴笛或閃燈，因此陳沒有過失，判決台北市消防局應賠償陳10萬餘元確定。

陳姓男子主張，他去年1月開車行經文山區忠順街路口，停等紅燈時，被駕駛救護車的鍾從後方撞擊，造成他花錢修車，還要請假辦理求償、損失薪資，因此消防局應賠償他12萬餘元。

消防局主張，陳提出中華民國鑑價協會的鑑價報告雖顯示車輛減損百分之10，卻與報告內的鑑價表不符，而且陳另提出雜誌上該車子的定價，也不符一般社會交易價格不符，因此要求法院駁回陳的主張。

法院調查，救護車雖然因為緊急救護工作，基於對他人生命身體的尊重和維護公共利益，有優先路權，但沒有絕對路權；即使其他車輛應該避讓，救護車也不能完全不遵守交通安全規則，不顧其他車輛或行全，反而因為其他車輛不受標線、號誌限制，行駛方式比較危險，救護車更應該特別注意，避免與其他車輛或行人發生危險。

依陳的行車記錄器顯示，陳姓男子當時正在停等紅燈，鍾未注意車前狀況並減緩行車速度，從後追撞陳的車子；尤其事故發生後，救護車的警笛才響，顯示事發前救護車沒有打開警笛，鍾有過失。

此外，事發後陳委託保險公司處理修車等事宜，因此中華民國鑑價協會無法依照車子的實體鑑定，但該協會依照專業知識鑑定，因此該報告仍可採信；車子也有當初購買、貸款的資料可證明價格，因此駁回台北市消防局的主張。